信贷风险控制管理办法

　　评论：　更新日期：2018年06月14日

防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括：经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对本公司的具体情况，特制定本信贷风险控制管理办法。

一、明确分工，实行流程控制

信贷业务操作流程分为：贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段，十六个环节进行全程控制，防范风险。实行审贷分离责任制，建立审贷、发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制，落实环节责任。严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立法律审查制度。部门之间严格分工，岗位之间相互协作，实现业务流程的高效运转和相互制衡。

二、把好准入关，实行贷前调查审查控制

对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和进行风险评估。

资料名称	调查审查内容准入底线	风险评估
1.身份证复印件（借款人、抵质押人、法定代表人、委托代理人等各2份，核查原件）	借款人25-60周岁；具有完全民事行为能力的自然人，资料真实有效。核实其他有关情况。	高风险、虚假、无民事能力、非法人员不贷
2.工作证明	工作时间连续6个月以上、稳定行业工作、公务员、事业单位、垄断行业、优质行业.	低风险
3.收入证明	银行卡、6个月内稳定月均收入3000元以上、银行对账单、近6个月内收入稳定.	高风险.、无偿还能力不贷
4.信用报告	借款人在银行、税务、法院、工商等无不良信用记录、未列入黑名单.	高风险、被列入黑名单、多次长期欠税、欠费、欠贷或收入负债比过高者、提供虚假资料不贷。
5.居住证明	有固定的住所和经营场所。合法经营。可查询近三个月水费、电费、煤气费凭证	高风险无居住地、营业场所、欠缴各种费用不贷。
6.个人财产清单	核实后有一定资产、有变现能力，没有纠纷，可执行、可变更权利、评估后价值＞抵贷额。	高风险无资产者不贷。
7.还款承诺书	本人签名盖章（手印），同意个人承担个人无限偿还责任，用个人其他财产、债权等，偿还本次借款本息。	高风险不签署者不贷
8.个人信用报告查询委托书	同意并签署	同上
9.贷款用途购销合同	用途合法合规，合同真实有效、交易商品变现能力强。	高风险用途不合法、合同不明晰、有欺诈行为、商品质次价高变现差不贷。
10.抵质押物清单	银行承兑汇票、有价证券为低风险。抵质押物形态、位置、权属真实有效。变现能力强、无纠纷可执行，评估后可办理他项权利证书、评估值的50％＞借款额。	高风险不足值、不完整、不易变现，有法律纠纷不贷。
11.借款人经营者品德	面访、暗访。思想正派，没有不良嗜好。25-60周岁。身体健康；道德品质好、优良职业、从业经验丰富。	有毒、赌、嫖等违法犯行为为的不贷。高风险
12.工商营业执照、税务登记证、开户许可证、法人代码证	按时年检	高风险不年检、吊销执照、列入黑名单不贷。
13.经销、经营状态	主营业务有良好的成长性；未被工商、质检等部门处罚	低风险少贷或不贷
14..财务报表	提供近期和上年末报表，现金流量为正数	高风险

①根据借款人的收入水平，个人负债额度，商品流通周转期，个人资产情况、抵质押品综合确定贷款额度和期限。

②不发放未指明用途的贷款。贷款用途必须符合国家规定。

③借款合同必须与借款人当面签字，加盖公章或手印。

④借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险。

⑤法律审查。对所有贷款项目及合同文本，经法律部门或法律顾问进行法律审查审定。

三、贷款额度、风险系数控制

风险系数是控制小额贷款公司信用贷款的主要手段之一，也称信用转换系数

1.贷款系数为100％的资产：①银行承兑汇票；②信用贷款透支额；③其他金融性机构担保；④等额保证金担保。

2.贷款系数为50％的资产：土地、房屋、有价证券。

3.贷款系数为20％的资产：债权。

四、贷款检查预警控制

建立一套完整有效的风险预警机制，实行贷后检查，运用定期或不定期监控，现场与非现场检查，明查与暗访相结合的方法手段，对收集的信息进行定量分析，识别风险的类别、程度、原因及变化趋势，揭示重大贷款风险，遏制潜在风险，早期做出针对性的处理意见，以达到早期发现、早期预警及时防范控制和化解风险。

贷后检查项目及内容

检查项目	检查内容及结果	预警提示处理
借款人提供的资料	真实性、有效性
贷款使用情况	按原定用途，合法性、贷款本息能否按期收回、是否发挥效益、作用。
人民银行征信系统查询	信用记录、是否列入黑名单、负债变化情况。
保险状态	是否正常，受益人是否小贷公司，受益额度变化。连续性、合法性、执行性
抵质押品	权属变动，控制状态，价值变动。合法性。
经营情况	合同执行情况。经营商品进、销、存。重大人事、经营纠纷事件。财务人员及财务状况变化。效益变化。现金流量变化。税费缴纳情况。可持续经营能力。国家政策影响。预测未来。
贷款档案	齐全
借款人违法违纪行为	法办、判刑、制裁、罚款等
检查期限	优质客户1年1次。优良客户半年1次。其他客户3个月1次。逾期30天1次。